Molti pensano che investire sia un’attività riservata a chi guadagna molto o dispone di grandi capitali iniziali. In realtà, la verità è ben diversa: oggi, grazie a strumenti semplici e accessibili come gli ETF e a strategie di ingresso graduali come il Piano di Accumulo del Capitale (PAC), è possibile iniziare a investire anche con uno stipendio modesto.
In questo articolo vedremo come funziona, quali passi seguire e come costruire un portafoglio solido nel tempo, anche partendo da cifre molto basse.
1. Perché gli ETF sono ideali per chi inizia con poco
Gli ETF (Exchange Traded Funds) sono fondi a gestione passiva che replicano un indice di mercato, come ad esempio l’MSCI World o lo S&P 500.
I motivi per cui sono perfetti per chi ha capitali limitati sono:
- Bassi costi di gestione: la maggior parte degli ETF ha commissioni annuali inferiori allo 0,3%, molto meno rispetto ai fondi comuni tradizionali.
- Diversificazione immediata: con un solo ETF puoi investire in centinaia o migliaia di aziende di tutto il mondo.
- Accessibilità: molti broker permettono di acquistarli anche con pochi euro.
- Trasparenza: replicano un indice pubblico, quindi sai sempre cosa contiene.
In sintesi, un ETF ti permette di evitare due grandi rischi: costi elevati e concentrazione su pochi titoli.
2. Il PAC: investire poco alla volta, senza ansia
Il Piano di Accumulo del Capitale (PAC) è una strategia semplice ma potente: consiste nell’investire una cifra fissa ogni mese o ogni trimestre, indipendentemente dall’andamento del mercato.
Ecco i suoi vantaggi principali:
- Disciplina automatica: non devi decidere “quando entrare” sul mercato, eviti di farti condizionare dalle emozioni.
- Media del prezzo: comprando in momenti diversi, acquisti a prezzi sia alti che bassi, riducendo il rischio di entrare tutto in un momento sfavorevole.
- Adattabilità al tuo budget: puoi iniziare anche con 25–50 euro al mese e aumentare la cifra in futuro.
Questa strategia è perfetta per chi ha uno stipendio basso o variabile, perché puoi regolare il contributo mensile in base alle tue possibilità.
3. Quanto serve per iniziare davvero
Una delle domande più frequenti è: “Ma con 50 euro al mese ha senso?”.
La risposta è sì, se l’obiettivo è il lungo termine e se i costi di acquisto sono bassi.
Esempio:
- 50 € al mese investiti per 20 anni, con un rendimento medio annuo del 6%, possono diventare circa 21.000 €.
- Se invece puoi investire 100 € al mese, in 20 anni arrivi a circa 42.000 €.
- Il segreto è la costanza: l’importo iniziale non è importante quanto la disciplina nel tempo.
4. Scelta del broker: attenzione ai costi
Con capitali bassi, il nemico numero uno sono le commissioni.
Ecco cosa valutare nella scelta della piattaforma:
- Commissioni di acquisto: meglio broker che offrono ordini gratuiti o a basso costo sugli ETF (molti hanno ETF “gratis” se mantenuti per un certo periodo).
- Possibilità di PAC automatico: alcuni broker permettono di impostare l’acquisto ricorrente senza dover intervenire ogni mese.
- Assenza di costi fissi: evita piattaforme che applicano un canone annuo solo per avere il conto aperto.
- Serietà e regolamentazione: assicurati che sia autorizzato dalla CONSOB o da autorità equivalenti.
Esempi di broker usati in Italia: Fineco, Directa, Degiro, Scalable Capital, Trade Republic.
5. Quali ETF scegliere se hai poco capitale
Con poco capitale, meglio evitare di frammentare troppo l’investimento. Alcune opzioni semplici:
- Un ETF globale azionario
- Replica un indice come il MSCI World o il FTSE All-World.
- Ti espone a migliaia di aziende in più di 40 Paesi.
- Esempi: Vanguard FTSE All-World (VWCE), iShares MSCI World.
- Aggiungere obbligazionario solo se il PAC è consistente
- Con cifre basse, può avere senso partire 100% azioni per far crescere più rapidamente il capitale, per poi bilanciare con obbligazioni quando l’importo è più alto.
- Attenzione alle valute
- Molti ETF sono in USD: non è un problema a lungo termine, ma è bene esserne consapevoli.
6. Strategia pratica per uno stipendio basso
Esempio di piano mensile:
- Reddito: 1.200 € netti.
- Obiettivo di risparmio: 5–8% del reddito (60–100 €).
- Struttura PAC:
- Impostare un bonifico automatico dal conto corrente al conto del broker.
- Comprare ogni mese lo stesso ETF (o pac automatico se disponibile).
- Reinvestire eventuali dividendi (meglio ETF ad accumulazione per semplificare).
La chiave è trattare il PAC come una bolletta: non si salta.
7. Errori da evitare
- Fermare il PAC nei momenti di calo: i periodi di ribasso sono i più vantaggiosi per chi compra gradualmente.
- Comprare troppi ETF diversi: con poco capitale rischi di avere mini-porzioni inutili.
- Inseguire le mode: oggi è l’ETF tecnologico, domani quello sulle energie pulite… meglio un solido ETF globale.
- Trascurare il fondo emergenze: prima di iniziare a investire, assicurati di avere almeno 3–6 mesi di spese accantonati.
8. Quanto tempo serve per vedere risultati
Con il PAC, i primi anni possono sembrare lenti: investi cifre piccole e il capitale cresce lentamente.
Dopo 5–7 anni, però, entra in gioco la capitalizzazione composta: gli interessi iniziano a generare altri interessi e la curva di crescita si impenna.
L’importante è non avere fretta: il PAC non è una corsa veloce, ma una maratona.
9. Un esempio realistico
Luca guadagna 1.300 € al mese e riesce a mettere da parte 80 €.
Imposta un PAC su un ETF globale ad accumulazione:
- Anno 1–3: capitale piccolo, ma si abitua alla disciplina.
- Anno 4–10: il capitale inizia a crescere in modo visibile, anche grazie ai mercati.
- Anno 20: con 80 € al mese e un rendimento medio del 6%, Luca si ritrova con circa 37.000 € investiti, senza mai aver avuto “grandi somme” da parte.
10. Conclusione
Investire con poco non è solo possibile, è anche una delle strategie più intelligenti per chi ha uno stipendio basso.
Con gli ETF e un PAC ben impostato, puoi:
- Costruire un portafoglio diversificato a costi minimi.
- Entrare gradualmente sul mercato riducendo il rischio.
- Trasformare piccole somme in un capitale importante nel tempo.
Il segreto è iniziare oggi, anche con cifre minime, e mantenere la costanza.
Il tempo e la disciplina faranno il resto.
DoverPubblico, Futuro Privato 
Lascia un commento